每隔一段時間就會有「勞保即將面臨破產」的新聞，市場就會再掀起一波對於退休金議題的討論，我對此類的報導，心中永遠是這樣想：
1.不必猜會不會真的破產，不管現在誰說了不會讓它破產，也不曉得說這話的人屆時還在不在位子上，就算還在位子上又如何？與其花時間想這個問題，不如花時間在自己的財務規畫上。
2.不管你現在幾歲，不用想會不會太晚這個問題，現在就開始規畫！一定都比還沒開始的人早。
想通了，就來開始準備存退休金的計畫了，一般都會先從以下3個問題思考：第一，工作到幾歲退休？第二，退休後會活幾年？第三，計算退休時要存多少錢？
實務上，這3個問題很難有正確答案，你知道你會工作到幾歲嗎？雖然很多人都說65歲再退休，但是有多少人在2008年金融海嘯後就失去工作至今？又有多少人受到2020年疫情影響而失業了？還有人遇到中年危機，50歲後就算想繼續拚到65歲，但是老闆卻不讓你如願……
再者，退休後會活幾年，任誰都不知道；大部分計算退休金的公式都是用平均年齡來算，如果太過長壽，也不見得想節省就能少花錢，除了生活中各種潛在的花費，若不幸臥病在床，要花的錢實在難以想像，所以要選擇能夠在退休後持續創造現金流的方法。
那麼，又該如何估計退休時要存多少錢？我認為乾脆反過來算：
1.退休後每月會有多少花費？
估計「退休後每月最低基本生活費」，先估計可供溫飽的生活費即可，假設需要每月3萬元。（此處試算暫不考慮勞保和勞退可領的錢）。
2.退休後該如何創造足夠的現金流？
假設投資於年化配息率約5%～6%的產品。
3.回推退休前的「退休金池」該存多少錢？
退休後每月需要花費3萬元，一年就需要36萬元；以假設的年化配息率6%回推，退休前的「退休金池」至少要有600萬元（＝3萬元×12個月÷0.06），若假設年化配息率5%，則需要720萬元。
接下來就剩下如何完成退休金池的600萬？及選擇何種產品能創造年化配息率約5%～6%？
如何累積退休金池？
1.一般大眾最簡單的方式，當然是定時定額+基金養基金不斷累積本利和，我能在不到55歲就存到我退休金池的金額，就是靠這個方法，而市場上早已經有更有效、更系統的方法了，金複合月月領投資法（或稱母子基金投資法）就是 = 定時定額+基金養基金，靠這個機制可以免除人性的貪婪與恐懼，又紀律執行不斷炊，就有機會達成大家想要的目標，我是一個做得到不恐懼、不貪婪、紀律執行的投資人，但有了金複合月月領投資法後，我將持續壯大資產池的目標，交由此機制繼續努力。
(投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。)
2.目標日期基金
如果你學了半天，還是不會挑基金，那麼有一種目標日期基金，會是最簡單的選擇。目標日期基金是一種退休產品，在歐美相當流行，但在台灣似乎沒那麼受到青睞，我想原因是它累積資產的速度沒有上述複合投資法快。
3.你也可以存股、投資外匯、房地產….，不管選擇哪一種？都是你要懂，不懂的東西不要碰，而投資不是一昧地追求高報酬，是追求一個自己最容易成功的方法。
選擇何種產品能創造符合你期待的年化配息率？
這個思維其實就是現金流的概念，到了退休時，手中真的存到了一筆退休金，又該怎麼運用呢？如果只是放在銀行裡，每月要從那筆錢拿出一部分來生活，隨著年紀愈來愈大，安全感會下降的，因為不曉得會活多久？錢到底夠不夠用？總感覺會坐吃山空……。
不過，若是所存的退休金，能夠持續創造現金流給我們，就像定期領薪水，就不會有吃老本的感覺，安全感會大幅提升。所以「創造現金流」，會是比較實際的思考方向，這也是為何配息型產品在台灣如此受到歡迎的原因吧！
目前市面上能夠持續創造配息的投資產品，主要有以下3種：
1.配息型基金
配息型基金當中最主流的自然是債券型基金，10年前是大家追捧的產品，然因為只知追求高配息，忘了高風險的錯誤觀念，已經讓許多人開始後悔、失望，最終選擇認賠出場。
2.高股息ETF
因為沒有把握能挑到好的股票，不少人會選擇簡單易懂的ETF，最受台灣人歡迎的當然就是高股息ETF了，不用去想該在何時買進賣出，確保能持續領到股息就行。然也因對高股息的錯誤期待，不瞭解每月(每季)的配息不是必定保有6%、7%、8%….，目前許多投資人也出現了後悔、失望，而想選擇退出市場。
3.金複合月月領投資法
每月的現金流不是一定要由債券基金、高股息ETF產生，你的退休資產池若不斷持續長期投資，就能創造資本利得，壯大資產池，這時每月再從資產池中提領(贖回)想要的現金流，一樣可以過得像每月領薪水般的生活。
(投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。)
如此的好處是甚麼？
1.可以一邊投資一邊提領， 退休後不管餘命還有多久，能保持生生不息，才不會領著領著就沒了。
2.而金複合月月領具備完整的機制(定時定額+逢低加碼+紀律停利+月現金流)，可依照需求設定停利點、是否開啟自動逢低加碼、每月提領金額，相較於配息型基金能透過資產配置降低風險，而高股息ETF較容易受市場波動影響半途而廢，金複合月月領的機制比較能讓自己長期留在市場。
退休後想過甚麼生活？月月領10萬？環遊世界？住在高級養生村？通通好好試算、好好規劃、選擇好的投資標的及方法好好執行，任何的夢想都有實現的一天，祝願大家早日財務自由、好好享受生活。
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首圖/該如何估計退休時要存多少錢-基金教母 蕭碧燕
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